Если вы когда-нибудь задумывались, что же такое накопительная часть пенсии, и зачем она нужна в нашем финансовом карнавале, то эта статья — для вас. Здесь вы узнаете, как формируются накопления на пенсию, кому они положены, какие схемы выплат существуют и что происходит с этой системой сейчас.
Представьте, что ваш пенсионный кошелёк состоит из двух частей — страховой и накопительной. Страховая — это как ваш основной обед, который готовят из постоянных ингредиентов. Накопительная же — дополнительный десерт, который формируется из ваших сбережений и инвестиционных «приправ». Но вот беда: накопления часто кажутся столь крошечными, что к ним стоит присмотреться поближе, чтобы понять, стоит ли вообще их ждать на пенсии. А что, если они есть, но вы не знаете, как их получить? Давайте разбираться вместе.
Почему накопительная часть пенсии — это проблема, а не праздник
Большинство россиян сталкивается с непониманием, как именно работает накопительная часть пенсии, и к кому она относится. Представьте, что вы получаете зарплату, но половина вашего пенсионного взноса идёт на страховую пенсию, а другая — на накопительную. Звучит здорово, правда? Но в 2014 году система была «заморожена» — все 22 % страховых взносов стали идти в страховую часть, а накопительная почти перестала формироваться. Что делать, если вы — гражданин, который должен был бы копить? Или если вы хотите знать, как и когда сможете получить накопительную пенсию?
Кроме того, многие даже не знают, что существуют разные варианты получения этой накопительной части: взять всю сумму сразу, оформить срочную выплату на определённый срок или пожизненную пенсию. Каждая из схем — со своими плюсами и подводными камнями.
Кому положена накопительная часть и как её формируют
С накопительной частью сталкиваются разные категории граждан:
- Люди, родившиеся в 1967 году и позже, которые до конца 2015 года попросили работодателей отчислять часть взносов именно в накопительную пенсию.
- Граждане 1966 года рождения и старше, которые участвовали в программе софинансирования накоплений или направляли материнский капитал.
- Мужчины 1953—1966 и женщины 1957—1966 годов рождения, уплачивавшие взносы в накопительную пенсию в начале 2000-х годов.
Главное, что надо запомнить: средства на накопительную часть формируются из страховых взносов работодателей (до 2014 года часть отчислений шла сюда), а также из дохода от инвестиций этих средств. Иногда вклад делать мог и сам работник — как в НПФ (негосударственный пенсионный фонд).
На практике: Средний размер накоплений в 2021 году был менее 10 тысяч рублей — небольшая сумма, которая, мягко говоря, не вызовет бурю восторга. И примерно 2 миллиона человек просто не стали обращаться за выплатами, так как сумма казалась мизерной.
Варианты получения накопительной пенсии — что выбрать?
Если вам посчастливилось иметь накопительную часть, то доступны три основные схемы выплат:
| Схема | Что это значит | Особенности |
|---|---|---|
| Единовременная выплата | Забрать всю сумму сразу | Только если сумма мала (не превышает 5 % от страховой пенсии) |
| Срочная выплата | Получать пенсию в течение установленного срока (минимум 10 лет) | Если умерли раньше — остаток достаётся наследникам |
| Пожизненная пенсия | Получать регулярно до конца жизни | Нет наследования — деньги уходят в общий фонд выплат |
Или можно просто не принимать решения и позволять накоплениям расти дальше, указав наследников.
Немного о «периоде дожития»
Для пожизненной пенсии используют понятие «период дожития» — среднее число месяцев, на которое рассчитывается выплата. Чем выше период, тем меньше ежемесячная сумма, ведь накопления делят на более длинный срок. В 2021 году этот срок был установлен в 264 месяца (22 года). Это как взять большой пирог и нарезать его тонкими ломтиками — хватит на долго, но кусочки будут небольшими.
Что случилось с накопительной пенсией после «заморозки»?
С 2014 года система накопительной пенсии была фактически приостановлена — деньги перестали поступать на накопительные счета россиян, а направлялись исключительно в страховую часть пенсии. Это сделали, чтобы поддерживать уже нынешних пенсионеров. Но кто-то бы хотел, чтобы накопительная система заработала вновь? Есть идея создать новый механизм — «гарантированный пенсионный план» (ГПП) или «индивидуальный пенсионный капитал» (ИПК). В основе — добровольные взносы работника, инвестирование в НПФ, а не обязательные отчисления работодателя.
Но эта идея ещё на стадии обсуждения, и она наталкивается на сопротивление населения и экспертов, которые сомневаются в её эффективности в современных условиях.
Итоги и советы для каждого гражданина
- Если вы моложе 1967 года, то проверьте, делаете ли вы взносы в накопительную часть и стоит ли подключаться к программе ИПК.
- Если у вас есть накопления, подумайте, какую схему выплат выбрать — единовременную, срочную или пожизненную, исходя из вашей финансовой ситуации и планов.
- Если накоплений нет или сумма мала, не расстраивайтесь: возможно, лучше подкопить через негосударственные пенсионные фонды или инвестировать самостоятельно.
Задумывайтесь о пенсии уже сегодня — ведь 20 лет назад вы и думать не могли, что ваши пенсионные отчисления попадут в замороженную систему.
Всё, теперь вы знаете, что накопительная часть пенсии — это сложная и интересная финансовая история. От вас зависит, будет ли у вас этот «дополнительный десерт» на пенсии — либо сладкий, либо немного кисловатый!