В этой статье вы узнаете, что такое накопительная пенсия, как она формируется, кто её получает, как рассчитываются выплаты и почему с ней столько «сюжетных поворотов». Поехали!

Знакомо? Пенсия — это всегда вопрос, который может напугать даже взрослых!

Представьте: вам говорят — «У тебя есть накопления, но получить их ты сможешь через годы. А сумма пока совсем не радует». Как быть? Почему с накопительной пенсией так сложно разобраться? Почему сумма может быть мизерной? Почему система периодически меняется? Похоже на загадку с секретным ключом, который надо найти — давайте раскроем её вместе!

Накопительная пенсия — что за зверь такой?

Это часть вашей пенсии, которая накапливается на специальном счёте — как если бы у вас была своя финансовая копилка, куда идут отчисления от работодателя (и иногда ваши собственные деньги), плюс доход от инвестиций этих средств.

• Накопления учитываются индивидуально — на специальной части вашего лицевого счета в Пенсионном фонде.
• Источник — страховые взносы работодателей, инвестиции, и иногда дополнительные взносы работника.
• Важно: эта часть отделена от страховой пенсии — той, что платит государство за ваш страховой стаж.

Кто может иметь накопительную пенсию?

• Люди 1967 года рождения и моложе, которые в 2015 году выбрали, чтобы часть страховых отчислений шла в накопительную пенсию (6% из 22% страховых взносов). Но после 2014 года эту систему «заморозили», и взносы пошли в страховую пенсию.
• Люди 1953–1966 годов рождения, которые раньше платили в накопительную систему (до 2013 года включительно).
• Те, кто добровольно участвовал в программах государственного софинансирования накоплений.
• Люди без официального трудового стажа, которые оформили договор с негосударственными пенсионными фондами (НПФ) — эта система называется негосударственным пенсионным обеспечением (НПО).

Если вы думаете, что эта куча дат и правил — это головоломка, вы не одиноки!

Почему размер накопительной пенсии часто маленький?

В 2021 году средний размер накопленных средств составлял менее 10 тысяч рублей — как раз цена хорошего смартфона. Многим накоплений не хватает даже на дополнительную чашку кофе в месяц. Потому около 2 миллионов потенциальных получателей просто не обращались за выплатами.

Почему так?

• Отчисления были «заморожены» с 2014 года, и накоплений не растёт.
• Долгий период накопления и небольшие взносы не дают большого результата.
• Инвестиции и доход от них пока не спасают ситуацию.

Как и когда можно получить накопительную пенсию?

Вы можете выбрать один из вариантов распоряжения накоплениями, если накопительная часть есть и вы достигли пенсионного возраста, который был в силе до реформы (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин):

• Единовременная выплата всей суммы — если накопления небольшие, не превышают 5% от страховой пенсии.
• Срочная выплата — вы выбираете срок (не менее 10 лет), за который получите всю сумму по частям.
• Пожизненная пенсия — ежемесячные выплаты рассчитываются исходя из суммы накоплений и «периода дожития», установленного государством.
• Можно не получать выплаты и позволить накоплениям расти дальше — в таком случае сумма достанется наследникам.

Что такое «период дожития» и как он влияет на пенсию?

Государство рассчитывает средний срок, на который рассчитывается пожизненная пенсия — примерно 22 года (264 месяца). Чем больше этот период, тем меньше ежемесячные выплаты. Если вы проживёте дольше — выплаты не прекратятся!

С каждым годом период немного увеличивается, ведь люди живут дольше, и это уменьшает нагрузку на фонды.

Что происходит с накопительной пенсией сегодня и в ближайшем будущем?

• С 2014 до 2024 года действует «заморозка» накоплений: работодатели платят взносы, но они идут на страховую пенсию, а не в накопительную.
• Идеи реформы: внедрение «гарантированного пенсионного плана» (ГПП), когда сами работники будут делать взносы в НПФ, а взносы работодателей пойдут только в страховую пенсию.
• Запуск новых программ, таких как программа долгосрочных сбережений (ПДС), которая базируется на концепции индивидуального пенсионного капитала.
• Мнения граждан пока осторожные — большинство не готовы участвовать в новых схемах.
• Вопросы о реформе постоянно обсуждаются, но конкретных изменений пока нет.

Практический совет для каждого

Если вы молоды — подумайте, стоит ли заключать договор с негосударственным пенсионным фондом, чтобы увеличить свои накопления. Главное — внимательно читайте условия, потому что доход зависит от успешности инвестиций фонда.

Если вам за 50 и у вас есть накопления — решите, какой вариант выплаты подходит вам: единоразовая, срочная или пожизненная. Например, если у вас маленькая сумма, лучше забрать её единовременно.

Помните, что в случае вашей смерти накопительная пенсия (в зависимости от схемы выплаты) может перейти наследникам — это важный момент, о котором стоит заранее позаботиться.

Итог — что важно помнить?

Накопительная пенсия — это отдельная часть вашего будущего финансового «пазла». Хотя сегодня система испытывает заморозку и реформы откладываются, важно знать, что ваши накопления — это реальные деньги, которые могут поддержать вас в старости.

Поддерживайте в курсе ситуацию с реформами, выбирайте схемы выплат разумно и, если можете, начинайте накопления самостоятельно — потому что будущее любит подготовленных!